Blog di Matteo Castellano

Nello scorso articolo abbiamo parlato dei cicli di mercato, dandone una definizione generica, necessaria tuttavia per poterne capire il funzionamento. I cicli di mercato sono quelli che fanno acquistare le monete di quei paesi che stanno attraversando un periodo di boom e di vendere le valute dei paesi che invece stanno attraversando un momento di crisi.

C’è un modo per poter anticipare l’inizio di questi periodi? Il boom e la fase di down del ciclo economico possono inziare da qualsiasi settore dell’economia. Quando cominciano i problemi tra le imprese del settore finanziario queste concederanno pochi crediti. Quando i problemi sorgeranno in un altro settore dell’economia le banche daranno credito mettendo però in previsione inadempienze e fallimenti.

Di solito la crisi del credito comincia prima della crisi vera e propria, secondo le statistiche della Banca Centrale, i tassi di prestito alle aziende, le notizie che parlano di licenziamenti e di fallimenti. Naturalmente, se la fase è invece di boom, l’evoluzione sarà in direzione opposta, ovvero con un’espansione invece della contrazione, ma il processo è simile. L’espansione e la contrazione si diffondono da un settore all’altro, tutta l’attività economica generale viene sostenuta o ne viene compressa, dunque il boom o la crisi sono in corso.

Per poter usare questi dati a livello pratico ci sono diversi tipi di indicatorinumeri, che si occupano di valutare l’influenza della disoccupazione, le azioni di politica della banca centrale, i fallimenti, ecc. Questi sono tutti indicatori che mettono in evidenza una possibile crisi.

L’indicatore più importante è fornito da un’attenta analisi dell’economia e dall’identificazione delle zone in cui i più grandi squilibri si accumulano. Per poter fare questo è possibile cercare degli indicatori di primo piano, come quelli che mettono in evidenza i prestiti delle banche centrali. Le banche sono uno dei primi attori a risentire di crisi o di boom economici, in qualsiasi economia.

Per ottenere liquidità di solito si chiede un prestito, ma quando la cifra richiesta è elevata la banca chiede immancabilmente oltre alla busta paga anche la presentazione di garanzie reali. Ed allora chi di una casa è proprietario, e deve affrontare spese tali da dover chiedere un prestito di importo rilevante, può andare a stipulare un finanziamento ipotecario, nella fattispecie un mutuo per liquidità.

Mettendo l’immobile a garanzia, infatti, è possibile di norma ottenere importi per parecchie decine di migliaia di euro. Per esempio Unicredit attualmente con il prodotto Mutuo Contante, previa approvazione dell’istruttoria, può concedere liquidità fino a ben 80 mila euro con il piano di rimborso da 5 a 20 anni, ovverosia da un minimo di 61 ad un massimo di 240 rate mensili.

Nel dettaglio, il “Mutuo Contante” può essere stipulato con la formula a tasso fisso, oppure tasso variabile nel rispetto delle finalità previste. “Mutuo Contante” non può essere infatti concesso per operazioni speculative, compreso l’acquisto di altri immobili, ma per spese familiari e personali, oppure per il consolidamento di debiti pregressi.

Per quel che riguarda l’indicizzazione del Mutuo Contante di Unicredit, questa è all’euribor a tre mesi per la formula a tasso variabile, ed all’EuroIrs per il Mutuo Contante a tasso fisso cui è possibile anche associare una parte del piano di ammortamento a tasso variabile.

Al pari di un mutuo per ristrutturazione che viene stipulato da un soggetto privato, anche quello condominiale può essere sottoscritto in banca con il tasso fisso, misto o variabile. Così come si può trasferire in un’altra banca attraverso la surroga.

In questo momento, grazie alle corpose detrazioni fiscali vigenti, la stipula di un mutuo ristrutturazione per le parti comuni di un edificio può rappresentare un’operazione molto vantaggiosa.

Gli sconti fiscali, fruibili poi nell’arco di dieci anni in rate di pari importo, abbattono infatti i costi complessivi dell’operazione e, nello stesso tempo, a conclusione dei lavori il palazzo ristrutturato complessivamente acquisisce di norma un maggior valore di mercato. E chiaro inoltre che per accendere un mutuo di questo tipo serve necessariamente che in assemblea condominiale si registri il consenso unanime da parte dei proprietari delle unità immobiliari.

Le condizioni di accesso a questa tipologia di mutui variano di norma da banca a banca mentre sono nella sostanza le stesse le finalità. Si può infatti accedere al credito condomiliale per lavori sulle parti comuni dell’edificio per la ristrutturazione edilizia e/o per il miglioramento dell’efficienza energetica, ed in generale per tutti quegli interventi per cui scattano le detrazioni fiscali.
L’istituto di credito, inoltre, finanzia anche l’installazione di impianti di produzione di energia da fonti rinnovabili. Per esempio impianti fotovoltatici oppure con la tecnologia del solare termico in modo tale che i residenti possano ottenere attraverso l’energia solare acqua calda sanitaria.

Banca Monte dei Paschi di Siena propone un valido strumento a supporto delle famiglie per effettuare pagamenti tramite moneta elettronica e non solo.

Si tratta di Krystal Best, una carta prepagata ricaricabile che presenta funzionalità sul circuito domestico Bancomat e PagoBancomat nonché su quello internazionale di Visa Electron.

Entrando maggiormente nel merito del prodotto, la Krystal Best può essere rilasciata praticamente a chiunque compreso chi:

non ha un conto corrente bancario,
non è residente in Italia
chi non ha ancora compiuto i 18 anni di età.
Può essere ricaricata fino ad un massimo di 10.000 euro recandosi presso una delle tanti filiali della Monte Paschi di Siena per mezzo di contanti oppure sfruttando i servizi Paskey Internet oppure con il Mobile Banking presso gli sportelli automatici di Monte dei Paschi.

Krystal Best consente ai propri possessori di effettuare tante utili operazioni come

il pagamento su POS sia in Italia che all’estero,
il pagamento di prodotti acquistati sul web,
prelevare denaro dalla carta presso qualsiasi sportello proprio come un Bancomat
pagare alcune utenze specifiche (luce, acqua, gas,..) comprese la ricarica telefonica del proprio cellulare.

Insomma, Krystal Best di Monte dei Paschi di Siena è un prodotto che offre diversi vantaggi soprattutto per chi opera solitamente acquisti su internet in quanto consente di effettuarli in tutta sicurezza e più in generale per chi ha necessità di mettere a disposizione un determinato importo di denaro a familiari, magari all’estero per un qualsiasi motivo, anche se minorenni e non residenti in Italia.

Per maggiori dettagli è possibile seguire questa guida su Numeriassistenza.com per contattare la banca.

Il mutuo 100% in Italia è difficile se non impossibile da ottenere. Questo perché le banche non possono spingersi oltre l’80% del valore d’acquisto della casa. Risulta essere quando possibile, peraltro in casi rari, la banca per finanziare interamente l’operazione chiede delle garanzie reali aggiuntive.

Che fare allora se si vuole comprare casa senza liquidità iniziale in possesso? Ebbene, in tal caso è bene puntare su soluzioni alternative alla classica compravendita di un immobile con la stipula contestuale di un finanziamento ipotecario.

Tra queste c’è l’acquisto programmato di un immobile che permette subito di abitarlo a fronte del pagamento di corrispettivi che andranno a coprire l’importo dovuto per la caparra confirmatoria. Nel momento in cui la caparra è stata versata interamente, a rate, compratore e venditore si possono presentare dal notaio per il rogito.
Con la formula dell’acquisto programmato il venditore accetta la chiusura della transazione in data futura, ed il compratore risparmia sugli interessi bancari e può presentarsi presso l’istituto di credito al fine di chiedere un importo, per il finanziamento ipotecario, più basso rispetto al valore d’acquisto in quanto una quota del valore della casa è stata già pagata.

Il tutto fermo restando che di questi tempi per ottenere un mutuo per la casa occorre avere delle solide credenziali creditizie da esibire alla banca. Basti pensare che sempre più spesso anche i lavoratori con un contratto di lavoro a tempo indeterminato, e con redditi medio alti, hanno difficoltà nell’accedere al credito ipotecario.